15

Bezpieczne pożyczki internetowe p2p to fikcja?

Kiedy w Polsce startowały serwisy z pożyczkami internetowymi (social lending lub inaczej nazywane p2p) głównym tematem rozmów i rozważań było ich bezpieczeństwo. Duże serwisy finansowe cytowały, za autorami polskich serwisów teorię o bezpieczeństwie tego typu inwestycji: Odsetek tzw. „oszukańczych transakcji”, czyli niespłaconych pożyczek w zachodnich serwisach (ZOPA, Prosper) nie przekracza 0,1 procenta. Tymczasem najnowsze dane […]

Kiedy w Polsce startowały serwisy z pożyczkami internetowymi (social lending lub inaczej nazywane p2p) głównym tematem rozmów i rozważań było ich bezpieczeństwo. Duże serwisy finansowe cytowały, za autorami polskich serwisów teorię o bezpieczeństwie tego typu inwestycji:

Odsetek tzw. „oszukańczych transakcji”, czyli niespłaconych pożyczek w zachodnich serwisach (ZOPA, Prosper) nie przekracza 0,1 procenta.


Tymczasem najnowsze dane wyciągnięte przez blogerów mówią o tym, że na Prosper.com (duży amerykański serwis z pożyczkami z funduszem inwestycyjnym w tle) ryzyko spóźnienia z płatnością lub braku spłaty pożyczki może sięgać nawet 30%

Na poniższym obrazku dotyczącym Prosper.com możemy zobaczyć jak rośnie ryzyko spóźnienia płatności (lub braku spłaty) (oś pionowa) w zależności od czasu pożyczki (oś pozioma w dniach).


Pożyczki z spóźnioną spłatą o miesiąc lub więcej.

Na wykresie widać, że pożyczka udzielona na około rok czasu ma ponad 20% szans na to, że będziemy mieli problemy. Jednak im dłużej tym gorzej bo dochodzimy nawet do poziomu 28-32%.

Nie wiem jak ta statystyka ma się do cytowanych 3% jakie wiele serwisów podaje w kontekście skuteczności serwisu Prosper.com. Oczywiście można powiedzieć, że spóźniona o miesiąc płatność nie oznacza od razu tego, że w końcu nie dostaniemy pieniędzy. Trzeba być jednak realista, z pewnością duża część z tych pożyczek nie zakończy się całkowitą spłatą.

Ryzykiem związanym z pożyczaniem pieniędzy w serwisach P2P możemy sterować poprzez dobieranie sobie odpowiedniego pożyczkobiorcy (najlepiej najmniej ryzykownych czyli z segmentu A). Co może stać się gdy będziemy ryzykować i pożyczać osobą ocenionym przez serwis jak HR (wysokiego ryzyka) pokazuje poniższy wykres


Pożyczki z zaległą spłatą miesiąc lub więcej w zależności od segmentu ryzyka

Powyższe dane (powtórzę – zakładam, że są prawdziwe) są tak różne od tego co słyszeliśmy podczas różnych prezentacji serwisów z pożyczkami internetowymi, że bardzo chętnie usłyszał bym na ten temat jakiś komentarz od ich autorów.

PS. Możemy być optymistami i założyć, że w Polsce ryzyko związane z pożyczkami internetowymi będzie mniejsze. Z tego co pamiętam to kokos po kilku miesiącach działania chwali się, że spłaty realizowane są na czas w 95% czyli już po kilku miesiącach mamy 5% spóźnionych płatności. Ciekawe ile z nich zakończy się niespłaceniem pożyczki?